Die Bedeutung der Alkoholklausel und Obliegenheiten in privaten Unfallversicherungen

Stellen Sie sich vor, Sie haben eine private Unfallversicherung für sich und Ihre Kinder abgeschlossen, um im Falle eines Unfalls gut abgesichert zu sein. Doch was passiert, wenn Alkohol im Spiel ist?

Bereits ein Glas Wein kann zur Leistungsablehnung führen. Besonders Kinder feiern gerne, wenn sie älter werden. Wie sind sie abgesichert, wenn nach eins, zwei Bieren die Unfallfolgen so schwer sind, dass die künftige Berufsausbildung gefährdet ist? Ein Sturz mit dem Fahrrad, die Schulter gebrochen und die Ausbildung als Physiotherapeut kann abgebrochen werden. Hier kommt die sogenannte Alkoholklausel ins Spiel, die oft in den Bedingungen von Unfallversicherungen zu finden ist und deren Auswirkungen man nicht unterschätzen sollte. Selbst kleinste Alkoholmengen können zum Leistungsausschluss führen.

Die Alkoholklausel besagt, dass im Falle eines Unfalls, bei dem Alkohol eine Rolle gespielt hat, die Versicherungsleistung eingeschränkt oder sogar vollständig verweigert werden kann. Das kann besonders hart sein, wenn der Unfall schwere Folgen hat und man auf die finanzielle Unterstützung der Versicherung angewiesen ist.

Der Versicherungsfall

In einem konkreten Fall, der vom Oberlandesgericht Dresden behandelt wurde (AZ vom 27.2.24, 4 U 2055/23), hatte der Versicherungsnehmer nach einem Unfall seiner Frau, die unter Alkoholeinfluss gestürzt war, falsche Angaben zum Alkoholkonsum gemacht. Das Gericht entschied, dass diese Falschaussage als vorsätzliche Obliegenheitsverletzung gewertet wird, was zur vollständigen Ablehnung der Versicherungsleistung führte. Der Ehemann hatte behauptet, seine Frau habe keinen Alkohol konsumiert, ohne dies vorher zu überprüfen – eine folgenschwere Entscheidung.

Dieser Fall zeigt, wie wichtig es ist, die Klauseln in der eigenen Unfallversicherung genau zu kennen und wahrheitsgemäße Angaben zu machen. Denn im Ernstfall kann ein kleiner Fehler, wie das Verneinen einer Frage ohne genaue Kenntnis der Sachlage, fatale finanzielle Folgen haben. Die Alkoholklausel ist eine Erinnerung daran, wie wichtig es ist, sich seiner Pflichten als Versicherungsnehmer bewusst zu sein und im Zweifel immer die Wahrheit anzugeben.

Der emotionale Aspekt dieser Klausel ist offensichtlich: Wer möchte schon nach einem schweren Unfall auch noch mit den finanziellen Konsequenzen kämpfen, weil eine kleine Unachtsamkeit oder ein Missverständnis zur Ablehnung der Versicherungsleistung führt? Es ist daher ratsam, sich vor Abschluss einer Versicherung gründlich über alle Bedingungen zu informieren und im Schadensfall alle Angaben sorgfältig zu prüfen.

Letztlich soll eine Unfallversicherung Sicherheit bieten, aber diese Sicherheit kann nur dann gewährleistet werden, wenn man sich an die Spielregeln hält – und dazu gehört auch, die Alkoholklausel ernst zu nehmen.

Hier sind ein paar Beispiele, wie die Alkoholklausel in verschiedenen rechtlichen Zusammenhängen relevant wird:

1. Vergiftungen durch Alkohol:

Wenn eine Vergiftung als Unfall anerkannt wird, kann der Versicherungsschutz dennoch entfallen, falls die Vergiftung auf Alkoholkonsum zurückzuführen ist. Dies gilt besonders bei Versicherten ab einem bestimmten Alter. Zum Beispiel könnte eine junge Person an Silvester zum ersten Mal Alkohol trinken, stürzen und sich dabei verletzen. Wird die Person ins Krankenhaus gebracht und dort eine Alkoholvergiftung festgestellt, spielt es keine Rolle mehr, ob der Unfall direkt durch den Alkoholkonsum verursacht wurde. Der Versicherer wird in solchen Fällen oft die Leistung verweigern und kann dies bis zum höchsten Gericht durchfechten.

2. Alkohol im Alltag:

Stellen Sie sich vor, Sie sind auf einer Tanzveranstaltung und trinken ein Glas Wein. Während des Tanzens verletzen Sie sich am Fuß, weil Sie umknicken und dabei Sehnen und Bänder reißen. Sie fragen Ihren Versicherungsvermittler, der Ihnen zunächst versichert, dass solche Unfälle aufgrund der Mitversicherung von „Eigenbewegung“ normalerweise abgedeckt sind. Jedoch lehnt die Versicherung die Zahlung ab, weil generell Schäden, die nach Alkoholkonsum entstehen, ausgeschlossen sind. Je nach Tarif kann auch eine Promillegrenze vereinbart sein.

3. Alkohol am Steuer:

Bei Unfällen, die beim Lenken von Kraftfahrzeugen passieren, wird oft genau darauf geachtet, ob Alkohol im Spiel war. Die Regeln können sich je nach Alkoholpegel unterscheiden. In besonders strengen Versicherungspolicen kann der Schutz sowohl im Alltag als auch beim Autofahren komplett entfallen, wenn der Alkoholpegel über einer bestimmten Grenze liegt.  Die Ausschlussklauseln unterscheiden jedoch in der Regel zwischen Alltag und dem Lenken von Kraftfahrzeugen mit unterschiedlichen Promillegrenzen.

Hier sind einige ausgewählte negative Klauseln aus bekannten Unfall-Versicherungen:

Unser Kiko-Schutzengel-Tipp:

Es ist vorteilhaft, eine Unfallversicherung ohne Alkoholklausel zu wählen, da diese Klausel im Falle eines alkoholbedingten Unfalls die Leistungen einschränken kann.Über uns abzuschließen lohnt sich, weil wir eine individuelle Beratung bieten, den Markt kennen und langfristig zuverlässigen Service bieten. Wir empfehlen ausschließlich Tarife ohne Alkoholklausel.