Eine BU-Option ab Geburt oder eine Berufsunfähigkeits-Versicherung für Schüler, Studierende und Auszubildende.
Eine private Berufsunfähigkeits-Versicherung (BU) ist für Schüler, Studierende und Auszubildende von enormer Bedeutung, um sich gegen finanzielle Risiken im Falle einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Oft unbekannt ist, dass bereits auch ab Geburt eine sehr hohe Sicherheit für den zukünftigen Abschluss erfolgen kann, durch Abschluss einer BU-Option.
Warum ist eine BU-Versicherung so wichtig?
Ohne eine BU-Absicherung sind junge Menschen im Falle einer Berufsunfähigkeit auf staatliche Leistungen wie die Erwerbsminderungsrente angewiesen, die aber fast nie gezahlt wird, weil die Leistungsvoraussetzungen für Schüler, Studenten und Auszubildende wie die gesetzliche Wartezeit nicht erfüllt sind. Selbst wenn ein Anspruch besteht, ist dieser von der Höhe her jedoch sehr gering und reicht meist nicht aus, um den gewohnten oder gewünschten Lebensstandard zu halten. Zudem unterscheidet sich der Leistungsanspruch zwischen einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und einer BU-Versicherung und ist nicht miteinander vergleichbar. Eine private BU-Rente hingegen sichert das Einkommen durch eine frei gewählte feste Vertragssumme (z. B. monatlich 1.500 EUR) und schützt somit vor einem finanziellen Absturz.
Warum sollte eine BU-Versicherung frühzeitig abgeschlossen werden?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte möglichst früh abgeschlossen werden, um von geringeren Beiträgen zu profitieren. Insbesondere Schüler und Studenten können deutlich sparen, da sie oft nur einen Bruchteil dessen zahlen, was Berufstätige in risikoreichen Berufen entrichten müssen. Zusätzlich können Gesundheitsfragen zu einem Zeitpunkt beantwortet werden, an dem junge Menschen in der Regel gesünder sind, was zu günstigeren Konditionen führt. Die frühe Absicherung garantiert auch langfristigen Schutz vor Berufsunfähigkeit und sichert u. a. auch die Bildungsinvestition, indem sie finanzielle Unterstützung bei Berufsunfähigkeit bietet. Die Statistiken zeigen, dass etwa jeder Vierte im Laufe seines Lebens berufsunfähig wird, weshalb ein früher Versicherungsabschluss besonders wichtig ist. Viele Menschen sind sich nicht bewusst, dass Studenten und Auszubildende in der Regel keine oder nur eine geringe gesetzliche Absicherung besitzen. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist nicht vergleichbar mit einer privaten Berufsunfähigkeits-Versicherung und sollte stets in ausreichender Höhe abgesichert werden.
Welche Kostenvorteile gibt es für junge Leute?
Je früher eine BU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge. Schüler und Studierende zahlen oft nur einen Bruchteil der Beiträge, die Berufstätige in riskanteren Berufen entrichten müssen. Besonders empfehlenswert können Startertarife sein, die je nach Anbieter nur ein Drittel der üblichen Kosten für den Startzeitraum betragen. Dadurch sind oft die Beiträge auch für die Eltern oder Großeltern tragbar, was besonders bei mehreren Kindern eine erhebliche Rolle spielen kann. Zudem bieten einige Tarife einen BG-Check (Berufsgruppencheck) an. So hatten wir bereits erlebt, dass durch die Prüfung der Berufsgruppe (von Schüler zum Studenten) die künftige Prämie um über 50 % nochmals gesunken ist und das unabhängig davon, welche künftigen Berufe oder Hobbys die versicherte Person betreibt. Ein frühzeitiger Abschluss fixiert diese niedrigen Beiträge für die gesamte Laufzeit der Versicherung.
Gibt es gesundheitliche Vorteile, die man nutzen kann?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeits-Versicherung als Schüler, Student oder Auszubildender werden Gesundheitsfragen gestellt. Je jünger eine Person bei Abschluss einer BU-Versicherung ist, desto besser ist in der Regel ihr Gesundheitszustand. Krankheiten, die im späteren Lebensverlauf auftreten können, sind noch nicht vorhanden, was zu günstigeren Versicherungsbeiträgen und einer einfacheren Aufnahme in die Versicherung führt. Zudem sind jüngere Versicherte oft noch nicht von Ausschlusskriterien betroffen, die mit zunehmendem Alter häufiger werden. Wurde ein Antrag angenommen, dann haben spätere Erkrankungen oder Risikofaktoren keinen Einfluss mehr auf die Beiträge oder Leistungen. Eine Nachversicherungsgarantie und Dynamik ermöglicht zudem eine einfache Anpassung der Rente an den steigenden Bedarf im Laufe des Berufslebens.
Besteht überhaupt ein hohes Risiko berufsunfähig zu werden?
Studien zeigen, dass die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Lebens berufsunfähig zu werden, bei etwa 25 Prozent liegt, also ca. jeder Vierte. Ein früher Abschluss einer BU-Versicherung gewährleistet, dass dieser Schutz über einen langen Zeitraum besteht, unabhängig von künftigen gesundheitlichen Entwicklungen.
Was ist unter Sicherung der Bildungsinvestition zu verstehen?
Für Schüler, Studierende und Auszubildende stellt ihre Ausbildung eine erhebliche Investition in die Zukunft dar. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert diese Investition ab, indem sie im Falle einer Berufsunfähigkeit finanzielle Unterstützung bietet und somit die Möglichkeit eröffnet, alternative Bildungs- oder Berufswege bei einer bestehenden Berufsunfähigkeit im letzten oder einem neuen Beruf neu zu beschreiten.
Unser Kiko-Schutzengel-Tipp:
Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) möglichst früh ab, um von niedrigen Beiträgen und besseren Gesundheitskonditionen zu profitieren. Ein Startertarif kann besonders günstig für Schüler, Studenten oder Auszubildende sein. Ein BG-Check bietet künftig weitere Prämienersparnisse. Alle künftigen Risiken im Beruf oder Hobby sind automatisch zur gleichen Prämie mitversichert. Diese frühzeitige Absicherung bietet langfristigen Schutz und sichert das spätere Leben, auch finanziell, der Eltern und Großeltern. Die BU-Option für Kinder sollte ab Geburt bis max. bis zum 10. Lebensjahr abgeschlossen werden. Ab dem 10. Lebensjahr gibt es bereits die Möglichkeit, eine richtige BU-Versicherung abzuschließen (ein Versicherer bietet es schon ab dem 6. Lebensjahr an). Wir empfehlen nur Tarife, die laut eigenen Testergebnissen mindestens fünf von sechs Sternen erreichen.
Bert Heidekamp
Autor, Versicherungsfachwirt- und Makler, Analyst, BDSF-Sachverständiger für biometrische Risiken, Gründer des QUALITÄTS AWARD
