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Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung – Chancen und Risiken für Versicherte

Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) legen besondere Bedingungen fest, die über den Standardvertrag oder dem § 172 VGG hinausgehen. Sie können Vorteile, aber auch Nachteile für Versicherte mit sich bringen.

Vorteile:

Leistungsstarke Klauseln wie der Verzicht auf die abstrakte Verweisung schützen Versicherte davor, auf einen anderen, theoretisch noch ausübbaren Beruf verwiesen zu werden. Auch Nachversicherungsgarantien ermöglichen eine flexible Anpassung des Versicherungsschutzes bei Lebensveränderungen – etwa bei Heirat oder der Geburt eines Kindes – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine kurze Prognosezeit von nur sechs Monaten beschleunigt zudem die Leistungsprüfung deutlich.

Darüber hinaus gibt es zahlreiche weitere Klauseln, die je nach Lebenssituation und Beruf von großer Bedeutung sein können – etwa die Dienstunfähigkeitsklausel, Teilzeitklauseln, der Verzicht auf Umorganisation bei Selbstständigen und Freiberuflern, Dynamikregelungen vor und während der Leistungsphase oder auch Regelungen zur Einstufung der Berufsgruppe. Diese Klauseln können im Ernstfall entscheidend sein – allerdings nicht immer zum Vorteil der Versicherten. Ungünstig formulierte oder unpassend ausgewählte Klauseln können die Leistung einschränken oder im schlimmsten Fall ganz verhindern.

Nachteile:

Einige Klauseln können den Versicherungsschutz auch spürbar einschränken. So bremst etwa eine eingeschränkte Dynamik die jährliche Anpassung der BU-Rente an die Inflation – mit langfristigen Auswirkungen auf die Kaufkraft.Risikoausschlüsse bei bestimmten Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys können im Leistungsfall sogar zu einer vollständigen Ablehnung führen. Auch unklare oder kompliziert formulierte Klauseln erschweren das Verständnis und bergen erhebliches Streitpotenzial.

Besonders kritisch:

Manche Klauseln, die auf den ersten Blick vorteilhaft wirken und sogar in Highlight-Blättern positiv hervorgehoben werden, können Versicherte im Ernstfall schlechter stellen als ein Vertrag ohne diese Regelung. Denn in der Rechtsprechung wurde bei fehlenden oder allgemein gehaltenen Klauseln in vielen Fällen zugunsten der Versicherten entschieden.

Fazit:

Klauseln sind entscheidend für die Qualität einer BU-Versicherung. Sie sollten genau geprüft und im Idealfall mit unserer fachlichen Unterstützung bewertet werden.

Kurzübersicht: Wichtige Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Hier erhalten Sie eine einfache und kompakte Übersicht mit wichtigen Informationen zu zentralen Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bevor Sie einen Vertrag abschließen – oder wenn Sie bereits versichert sind – empfehlen wir eine individuelle Beratung oder Vertragsprüfung durch unser spezialisiertes Expertenteam. 

Wir sind auf Berufsunfähigkeitsversicherungen hochspezialisiert und haben den deutschen Versicherungsmarkt unabhängig und nachhaltig mitgestaltet. So haben wir bereits 2011 den Impuls für den Verzicht auf die Umorganisation bei Selbstständigen und Freiberuflern mit bis zu 10 Mitarbeitenden gesetzt. Seit 2016 haben wir entscheidend zur Einführung sinnvoller Teilzeitklauseln beigetragen. Inzwischen finden sich solche Klauseln in vielen Tarifen – jedoch nicht immer zugunsten der Versicherten.

Gerade deshalb ist eine fundierte Analyse unerlässlich. Vertrauen Sie auf unsere Erfahrung – und lassen Sie Ihre Verträge professionell prüfen.